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起投仅需1元 “入门级”理财新品你会尝鲜吗

发布时间:2019-12-17 17:52

 

  热切关注。经调查发现,最近“入门级”产品投资门槛降低,一批起投金额仅1元的产品陆续上架,试图吸引更多大众投资者参与到银行理财中。

  那么,“1元理财”除了门槛低,还有什么特别之处?相较于传统的银行自营产品,有什么不同?在哪可以购买?产品收益如何?理财子公司产品作为未来主流,投资者应如何从中挑选值得购买的产品?

  近期,银行理财子公司进入密集开业期,包括获批开业或筹建的银行在内,已有超过30家银行将设立理财子公司。根据,理财子公司要在批准之日6个月内完成筹建,这意味着年内将会有一批理财子公司落地开业。

  伴随银行理财子公司的相继面市,一系列变化也将随之到来。与之前动辄万元投资起点相比,最大的变化就是,理财子公司发行的理财产品投资门槛将变低,起投点最低至1元。

  低投资起点意味着更多投资者可以购买到该产品。“1元钱就能买理财产品”,这种以往只有在互联网理财这类“草根”平台出现的事情,银行也将提供大把的投资机会了。

  就目前推出的情况看,工银理财首批推出的6款理财产品中,5款产品认购起点金额为1元,还有1款认购起点金额为1万元。相较于之前的理财产品,认购起点大幅降低。交银理财的3款理财产品,认购金额均为1元起。

  记者登录多家银行官网和APP发现,目前4家开业的银行理财子公司,只有工银理财产品在工商银行的手机银行和网上银行上线,不过,产品是与工行发行的产品混着卖。

  建设银行网上银行可看到一款建信理财的代销产品,但是却不能购买,也没有注明购买渠道。其他两家银行的电子渠道均未见理财子公司产品。

  经了解,投资者购买银行理财产品,首次购买必须到银行网点进行面签,填写风险评估问卷等,有相当数量的客户也因这一步骤,选择不去银行网点,转投互联网理财产品。

  尽管理财子公司不强制要求个人投资者首次购买理财产品进行面签,在线下营业场所和电子渠道进行风险承受能力评估均可。但就目前工银理财上线的产品看,首次购买的投资者依然要到银行网点进行风险评估。

  在销售渠道方面,理财子公司的理财产品可以通过银行业金融机构代销,也可以通过银保监会认可的其他机构代销。一名银行人士表示,目前在银行的线上渠道,普通投资者是难以区分产品是银行的还是理财子公司的,打开产品说明书可以查看“投资管理人”一栏是银行还是子公司。

  日前,中国理财子公司“工银理财”正式发布了新一期科创板主题“科创优选”理财产品。该产品将参与科创板交易申购,旨在为更多投资者分享科创企业的成长红利。

  按照资管新规的要求,理财子公司的产品可以投资股票。但从现阶段目前推出的产品看,基本上仍以固收(固定收益类资产)和混合类为主。

  如工银理财的产品仍以固收和混合类居多,混合类产品并未直接参与股票投资,而是采用投资公募基金的方式间接参与。以工银理财“全鑫权益”量化指数挂钩型理财产品为例,该款产品属于混合类产品,产品投向涉及固定收益类、权益类和衍生品类,该款产品收益采取挂钩自研指数形式,通过股债轮动投资来博取收益,即在增厚收益方面进行尝试。

  产品风险方面,工银理财固收类产品的风险等级主要是Pr2,风险较低;混合类产品的风险等级主要是Pr3,风险中等。按照工银理财对此Pr3的说明,“产品不保障本金,风险因素可能对本金产生一定影响”。

  交银理财总裁金旗在开业仪式上公开表示,“考虑到银行理财客户特点,交银理财产品将以稳健为主要特征,投资范围以固收类为主”。

  “普通投资者可以酌情布局理财子公司产品。”普益标准研究员陈飞旭分析,目前,理财子公司产品仍以固收类为主,但均积极布局权益类产品,且权益类产品以私募股权、FOF模式为主。整体来看,理财子公司的产品投资范围会更广泛、策略更加多元。长期来看,预计随着银行投研能力及经验的增加,权益类产品数量会进一步增加。理财子公司的产品数量和种类将会进一步丰富,能够满足投资者多样化的投资需求。

  理财子公司的另一大特点是产品全面净值化,不再有保本产品,而在目前银行理财子公司推出的产品中,以往常见的预期收益率的表述已经变为“业绩比较基准”。

  一名国有银行理财师告诉记者,“过去到银行买理财产品,预期年化收益率可能是4%或5%,到期时基本上会据此来兑付。净值化管理之后,购买前是无法预知产品实际收益率的,而是以产品净值的形式定期公布,每天赎回的价格都可能不同。”

  记者梳理产品说明书发现,如在交银理财在产品介绍中写道,该业绩比较基准不代表本产品的未来表现和实际收益,或管理人对本产品进行的收益承诺。业绩比较基准是用于确定管理人是否收取超额业绩报酬,投资者所能获得的最终收益以管理人实际支付的为准。

  工银理财子公司产品业绩比较基准相比更为明确,在4.5%—5%之间。与母公司工行发行的同类净值型产品相比,其业绩比较基准要高出约1个百分点。

  但是,就投资期限看,较普通银行理财产品略长。工银理财固定期限产品的存续期在500多天—1000多天间,而无固定期限产品,一般是季度或年度一次。因此,布局这些产品需要投资者持有时间长,最好和自己资金使用时间相匹配。

  业内人士预计,下半年将出现更多的低门槛银行理财产品。银行理财产品对绝大多数投资者来说并不陌生,但银行理财子公司产品是新鲜事物,投资者“尝鲜”仍需再三衡量。

  如有银行理财子公司抛出计划,布局大湾区指数、科技创新类等多元化产品。这些产品和资本市场密切相关,收益率波动可能会较大。这普通投资者,购买前应看清楚所购产品的资金投向、还款来源、措施、公司信誉等等,提高风险意识,合理配置资产,防止出现损失。

  “净值化的产品本身存在波动,这样很多投资者由于不懂投资,经常会买在高点、卖在低点,且持有不够长久,长期下来,不是理财获取收益,而是做了赔本买卖。”格上财富研究员王媛媛认为,投资这类产品要了解清楚自己的风险偏好,了解清楚自己的钱去了哪里,“而不是一味抱有这是某银行的产品就一定会刚兑的想法。”

  普益标准研究员康箐芸,筛选银行理财子公司产品,短期内,对于投资风格多元、倾向大类资产配置的投资者可以选择理财子公司产品,如果投资风格较为保守,则可选择传统银行理财产品。未来投资者在市场上可选择的产品将会以理财子公司产品为主。投资者要根据自己的风险承受能力和投资知识水平来选择产品,投前要多研究,一是了解自身情况,包括自身财富基本情况、投资需求和风险承受能力;二是要了解产品,认真阅读产品说明书,了解产品投向、投资期限和风险等级是否适合自己的需求,在认真做风险评估后购买匹配的产品。

(作者:www.bbwtcw.com)



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