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现在还有哪些靠谱的理财方式?

发布时间:2020-12-29 02:19

 

  的铁律。作为前银行员工,Sura对理财的关注程度比身边大部分人要高,对于各种各样的投资理财渠道也亲自尝试过不少,都是以安全为首要、门槛要低、资金量不大也可参与,对不善于理财的从普通家庭到中高端家庭来讲,都有一定参考价值,今天就来简单总结、分享一下吧。

  小时候由于自己没有学习相关理财知识,也没有理财的能力,但性格属于仓鼠型,喜欢攒钱,眼见小金库日渐丰厚,在妈妈的帮助下开了银行账户,存了定期,之后上了大学开始自己支配。所以定存算是我最早接触的理财方式了。

  人越年轻的时候,就越想完成、也更适合去实现财富的快速积累,因此风险偏好也相对高些。我在大学期间就开始接触基金和股票了,不过那时却并没有相关知识储备,纯属投机型,实在是不可取。做短线的话,这两个家伙的风险真是太高了,除了技术操作,还很人性。长线的话,以当时一个热血青年的,还真是拿不住的,而且也过黑天鹅事件,万一运气不好,选了只长线拿着直接拿退市了,也是说不好的事。(开篇说到我投资的首要是安全,会不会有人质疑股票风险这么大,怎么会安全呢?此处的安全,是指的、被大部分人接触、接受的投资方式,不会轻易出现庞氏那种卷钱跑的情况,从这点来看,我觉得股票就很安全)

  当然赶上黑天鹅的应该也是少数人。咱们大多数人要是能长线持有,不在乎中途的波动,收益应该也是没大问题的。但是可千万想好,这笔资金是要放长线钓大鱼的,要做好放个十年、二十年甚至更久都有可能的准备,不要把未来给孩子准备的教育金、娶媳妇儿的钱也给放到这里哈,否则谁也无法料到钱到用时市场行情怎么样,万一正好在波谷,总不能对孩子说:“儿啊,目前股市行情不好,给你准备留学的钱被套牢了,咱等过两年解套了再上学去吧?”

  可见,即使是科班出身,有过硬的知识和技术背景的专业基金经理,在作中短线时也难以避免亏损的结局。更何况没有相关专业知识、也不愿意耗费太多时间精力在的普通人呢?所以不同用途的钱,要有不同的打理方式。分配到较高风险的投资品中的钱,比例不宜过高,而且应该是闲置资金,要确保这笔钱长期内(10年以上)不会被用到。

  后来Sura大学毕业直接通过校招进了银行,了超长工作时间模式,根本没时间和精力去看手机看行情。但是工作接触到的都和钱相关,因此越发意识到钱生钱的重要性,真是看不下去让资金闲置,索性把理财风险降低,把资金分散到了股票型基金、股票、网络理财平台、货币基金(宝宝类的都是,也不乏有些新名字的)中。这个网络平台的挑选也是在了解业务背景和风控手段后才决定的(不熟悉银行业务的话还真不敢贸然相信,就不推荐给各位了),但仍存在一定风险,并不能让人真正安下心来。

  如此把鸡蛋放在了不同篮子中,风险部分降低,总体来讲中等偏上,预期收益也下降了,但是也确实把人解放了,平时基本不用看这些,踏实工作就行。

  毕竟是在银行工作,能接触到的产品相对家人来讲丰富一些,也会帮家里人打理打理闲置资金,基本就是银行理财和货币基金。保本浮动收益型理财收益率太低,没有考虑过,只给配置非保本浮动收益型理财(预期收益率尚可,对长辈们来说足够了,却不适合我),而且风险中低,较为稳健。对我来讲,帮别人理财的第一要点,不是高收益,而是不要亏本。

  Sura毕竟是从银行出来的,虽然对银行的理财产品信心是有的,却也明白非保本浮动收益型银行理财即使有预期收益率,但是理财协议中确实是注明了不能本金和收益的,因此风险还是客观存在,也不能真正踏实下来。

  而且近年来存款、理财利率一走低,仅用了4年时间,银行理财从6%降到4%,余额宝类的货币基金年化收益率从逾7%降到了2%左右,低利率时代悄然来临,负利率时代终将不可避免。

  以上两种理财方式,虽然安全系数相对较高,却也不适合那些追求较高收益和投资期限在中长期以上的投资者们了。

  像我这类居安思危的人就容易联想到,如果说有一笔钱可能长期用不到,我们为了安全和收益购买了银行理财,在几百天、甚至一两年到期后,由于还是用不到这笔钱,连本带息还是想继续买银行理财,但是这时候利率又双叒叕下降了,如果没有更好的理财方式,就只能继续购买更低利率的理财、获得越来越低的收益了。PS: 一旦购买了银行理财,中途不可支取,资金流动性差,不能解决燃眉之急:(

  至于国债逆回购,当年因为好奇操作过,纯手动挡,几天一操作挺麻烦的,算下来一年的收益和银行理财也差不太多,但好在期限可灵活选择,有更好的资金流动性,如果短期内会有资金需求,可以放在里面,但是Sura更习惯自动挡,所以有流动性需求的资金更倾向于放在货币基金中。

  那么还有没有其他门槛低,又可以无脑操作的理财产品呢?早在银行销售银保的时候,Sura就开始意识到年金保险是个好东西,有空就喜欢自己研究分析。毕竟是亲眼银行理财利率滑铁卢的老人了,对利率趋势这事儿,心里总是怕怕的。

  可是年金保险则不同了,一直很庆幸竟然能有幸接触到这种堪称攻守兼备、全面发展的产品。要说我是如何从银行倒戈,投入到保险行业的,也和我接触到的年金保险有莫大关系,保险产品,真的是太有意思了,很可惜认识到她的美的人还不够多,好像扯远了

  年金保险,有保险期间是终身的,这意味着如果利率降了,我们就可以一直持有,锁定一辈子的较高利率,万一日后银行利率升高了,或是有更高收益且安全的理财,那就退保取回本金和收益,再去进行更高收益的理财,怎么也不会吃亏。

  根据目标规划好保险方案,终身锁定复利,在账户里滚动个20-30年,基本就有足够的本金,每年只吃利息就够生活开销的日子还是挺值得向往的。

  其实更稳妥的办法是,可以再加挂一个万能账户,目前在售的保底利率最高可以达到3%(现行利率再高也是浮动的,两年时间现行结算利率从7%降到5%的也见过,所以Sura只愿意讲确定的东西,还是看保底吧),也就是说万一以后利率下降了,零利率甚至负利率了,手头还有更多的钱无处安放的话,就可以追加进万能账户,享受最低3%的复利收益。想想在数十年后,当别人给银行支付管理费,本金越来越少的时候,你居然还能拿到利息,钱数还在滚雪球,这画面它不香吗:)

  有很多人对理财性质保险的安全性不太了解,包括很多销售银保产品的银行职员,都没有那么懂自己所售保险产品。所以在这里,我也希望能给大家简单普及一下知识。

  一般储户只敢把钱放进银行,一是因为长期和银行有业务往来,日常代发工资、存取钱、转账、消费之类的,增加了信任度;二呢是因为没见过身边银行有破产倒闭的。

  其实我国早期是有过银行破产先例的,只不过在海南,而且那时候信息也比较闭塞,大部分人不知道罢了。

  而且在银行存钱的确还是比较安全的(非购买银行理财),因为银行存款受到《银行存款保险条例》(以下简称《条例》)的,而商业银行根据《条例》,必须缴纳保费,万一银行真的倒闭了,个人储户在同一家银行的50万元以内的存款本金和利息是能够得到保险赔付的,所以很安全。

  《保险法》第92条,经营有人寿保险业务的保险公司依法宣告破产的,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司,不能达成转让协议的,由银保监会指定保险公司接受转让。指定接受转让的保险公司,要被保险人、受益人的权益。

  所以每份保单的利益都能够受到法律,持有保险,既有国家信用做背书,就能像持有国债一样。

  目前很多年金保险都支持减保操作,也称“部分退保”,相当于部分“支取”出个人在保险账户内的现金价值,增加了年金保险的资金灵活性。而且现金价值的80%都是可以通过保单贷款借贷出来的,完全可以满足短期资金周转需求。

  所以这种既安全、又灵活、还能锁定一辈子固定利率、收益率又不低的产品,理应被更多的人了解才对。

  希望此文能给诸位对理财有困惑、有理财焦虑的朋友提供一定的参考,合理规划资金,在安全的前提下实现财富被动增值。

(作者:www.bbwtcw.com)



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