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普通的三口之家家庭理财方案规划分析

发布时间:2020-06-18 17:18

 

  对于普通的三口之家来说,家里压力肯定非常的大,首先小孩子的费用压力,如果家里还有年纪较大的老人,还需要老人的赡养费,如果收入来源较为单一,只是靠工资收入的话,那么想改变生活现状,提高生活品质,这时候,就需要学会理财投资,来给自己的财富保值增值。

  下面我们通过一个家庭理财方案来分析普通的三口之家应该如何进行家庭理财。小白是江苏人,35岁,来深圳已十几年,业已定居成家立业。

  小白是深圳一家医疗器械公司的市场主管,每月收入有近2.5万元,并且有年终5万左右。小白的妻子是一名中学教师,收入每月6500元税后。俩人有一女,7岁,刚上小学。小白家庭现有银行储蓄约110多万,有股票约30万。此外,家庭有现住房,价值300多万,房贷每月尚有3500元,还有7年缴完。在家庭开支方面,生活费用一家约6500元。有一辆车,养车费用平均月2000元。

  目前小白家庭的收入水平在深圳算是一个中等收入水平,属于一个比较典型的生活自在、幸福的三口小康之家。另外,家庭有一套比较“值钱”的房子,房贷的压力也不算大,已经过了较高的负担时期。总体上,财务状况比较良好。经计算小白的家庭财务状况大致是:

  以上可见小白的家庭财务情况,可支配收入每年有大约28万,经济能力算比较不错。另外家庭总资产中房产的比重较大,占68.2%(300万/440万=68.2%);此外,银行存款占总资产的也相对也较大,占比为25%(110万/440万=25%)。投资的比重占比总资产是6.8%(30万/440万=6.8%)。从财富的结构上看,小白的家庭财富不动产的占比较大,家庭资产的增值主要依赖于房产的增值。而可流动资产,以及投资的比重则偏少,特别是投资的比重,仅占10%不到,对于财富的增值来说,相对偏慢。

  对此,小白对可流动资产,比如银行储蓄进行重新配置,是降低银行存款的比例,转为投资其他的高收益方式,增加投资型资产的比重。

  小白可适当的增加一些稳健的固定收益类的理财。比如考虑配置年化收益率在10%-13.5%左右的宜盛财富宜盛宝,产品10万元投入,一年期满本息收益11万,相当于每月进账833元。这比银行活期仅0.35%的利息收益,以及一年期定存2.75%的利息收益,要划算很多。该部分资金的配置比例在流动资产(140万)的30%~50%左右即可。

  目前的股票投资,小白已经持有30万。对此,嘉丰瑞德理财师认为,股票也是一种目前较为合适的投资方式,尽管风险稍大,但在“慢牛”的节奏下,适当的做出结构性的持股调整,仍是不错的选择。

  此前,小白对股市不太放心,其实也有最放心的投资方式,即是现有的国债。小白可考虑配置部分。目前来看,财政部发行的国债(债券)三年期的票面利息在5%左右,5年期的在5.41%左右。国债的收益虽然低,但目前还有一个好处,即提前锁定未来几年的投资收益。因为按市场的发展情形估计,未来央行很可能继续降息让市场维持一个低利率的,这对于国债的投资来说,现有的“高”利息就变得有了吸引力。嘉丰瑞德理财师,假如投资国债,这部分的资金配置比例以不超流动资产(140万)的20%为宜。

  最后,小白在家庭的资金使用上提高效率,比如可将零散的、平时日用的资金放置在余额宝等投资工具中享受4%左右的年化收益。放置在余额宝也是支付很方便,转入转出也很方便,其实跟银行活期没什么两样,还较好的避免了资金的闲置。通常来说,这也是家庭理财的重要一部分。

(作者:www.bbwtcw.com)



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