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银行理财的真正收益 你算对了吗?

发布时间:2020-04-30 17:10

 

  大家在购买理财产品时,最关注的肯定是风险问题。银行理财一般分为保本保收益、保本浮动收益、非保本浮动收益3种类型。

  大家有没有这样的经历,买的理财产品变成了保险?原来购买银行理财有那么多需要留意的小细节,风险、收益以及期限长短中的“猫腻”你都了解吗?真正的收益你算对了吗?

  大家在购买理财产品时,最关注的肯定是风险问题。银行理财一般分为保本保收益、保本浮动收益、非保本浮动收益3种类型。

  是指银行向客户承诺支付固定收益,银行承担投资风险或银行按照约定向客户承诺支付最低收益并承担风险,其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配,并共同承担相关投资风险的理财产品。

  收益的理财产品包括了固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品。前者的收益到期为固定的,例如:6%;而后者到期后有最低收益,例如:2%,其余部分要看最终的收益和具体的约定条款而定。

  是指银行按照约定条件向客户本金支付,本金以外的投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。

  值得注意的是,非收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益,有可能收益为零,不保本的产品甚至有可能收益为负。

  那么,我们在购买理财产品时如何考量风险呢?一般风险的考量主要包括风险评级和投资标的。银行理财的风险评级是从R1到R5。R1风险最低,R5最高。一般R3以下的产品都相对安全。

  到底保不保本,看产品说明书里的投资方向也可大致了解:固定收益类理财,投资方向一般是国债、金融债、中央银行票据、承兑汇票、同业拆借、高信用级别的企、短期融资券等。如果投资的是这几种,一般情况都保本,直接挑预期收益高的就可以了。

  如果看到理财产品投资于股票、信托、股票型基金、外汇、汇率、股票、指数、黄金、贵金属、大商品等,风险都比较大。高预期收益的背后,可能存在亏本的风险。

  关于收益,大家都知道是年化收益率。但计算的方法并不是每一个银行都统一的,有的按360天计算年化收益,有的按365天,具体看产品说明书。

  银行理财产品是从起息日开始算的,计算公式为:预期收益金额=投资金额×预期年化收益率×投资/基本。比如,某银行出售某款理财产品,起售金额为10万元,预期年化收益率为5%,投资期限150天,基本为365天。如果小M购买了10万元该理财产品,预期收益金额则是:100000×5%×150/365=2054.8元。

  值得注意的是,预期收益率是银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值,并不代表银行理财产品到期的实际收益率。

  有时,为了吸引投资人,银行在销售时往往过度强调最高预期收益率,风险提示不足。比如结构性理财产品,这类产品虽然都有一个较高的预期收益率,但收益波动却很大,而且不确定,到期时达到最高预期收益率的可能性很低。

  银行理财产品期限包括:募集期、投资期、储蓄期、清算期四个阶段,这四个阶段只有储蓄期是算理财收益的,募集期、投资期和清算期基本上都不获利又占用了时间。

  因此,如果总是频繁购买短期高收益理财产品,并不一定划算,无形中可能摊薄了整个投资期限的收益。

  举个例子,小M购买一款30天的理财产品,金额为5万元,预期收益率是4.8%,募集期是6天,到期获取的收益是50000×4.8%×30÷365=197.26元。

  如果小M是在募集期第一天购买的,那么募集期的6天是没有收益的,仅按照活期利率0.35%计息,共50000×0.35%×6÷365=2.88元。

  由此看出,理财产品期限越短、募集期越长,实际收益率就会越低。因此在买银行理财产品时,不仅要关注产品的收益率,更要算好时间账,避免募集期带来过多的收益折损。

  另外,投资期是银行把募集到的钱投资出去的时间,这段时间一般没有利息。时间在1到2天甚至更短。储蓄期是产品正式成立之日起,到产品结束之日止,这才是我们通常说的产品投资期限,银行理财也是这段时间才能真正获得收益。

  清算期是产品的到期日到资金的实际到账日,有些银行可能会在产品的到期日之后,及时的把钱划转到客户的银行卡里,但有些银行会有1到2天的清算期,这几天银行也是不计息的。

  大家有没有这样的经历,理财遇飞单,理财变保险?比较常见的即为“银保产品”,银保产品就是一种银行为保险公司代销的保险产品。本来想购买银行理财,却迷迷糊糊买了份保险。

  除了保险,银行还会代销基金、券商计划、信托计划资金业务等。因此我们在购买银行理财产品时,一定要辨别出自己买的产品是银行自己的还是银行代销的其他机构的产品。

  首先是要仔细看产品说明书。凡是银行自发的理财产品,在产品说明书中,会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码,只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品。

  其次是仔细看产品合同书。据融360网站文章指出,正常情况下,在理财产品说明书上会写财产品管理人或者发行人,如果有疑问也可以找银行理财经理确认。如果是自营的理财产品,银行会在产品的投资合同上加盖银行公章。

  如果是代销类产品,理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章,银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。

(作者:www.bbwtcw.com)



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