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5%银行活期存款要变鸡肋?

发布时间:2019-06-23 16:42

 

  有关注银行理财的小伙伴们应该有了解,今年下半年的时候,不少银行利用自己的互联网存款产品发起了一轮“”。

  这一类“智能存款”产品,既能满足其随用随取的活期需求,高达近4%-5%的年化收益率也很有吸引力,远高于传统的存款。

  其中最为人熟知的,应该就是微众银行的“智能存款+”,还有富民银行的“富民宝”了。火爆程度非常,要抢到额度也是很难。

  在窗口指导中,央行并没有说此类产品违规,也没有直接叫停。主要是要求,这些产品今后要限额限价,存款规模不能过快扩张,利率也不能太高。

  微众银行最先做出反应,12月13日就发布公告,称“智能存款+”限时购买,并在12月20日下架不再销售,仅支持取出;

  网商银行近期不仅将“定活宝”利率由3.2%下调至3%,而且采取了限额购买,经常处于售罄状态。

  京东金融上民营银行的“当日”系列产品,还有“富民宝”现在也很难买到,限量发售,需要拼手速抢。

  按照银行的说法,“智能存款,是一种比传统定期存款更便利的存款服务,既有活期的灵活性,又有定期的高收益,随存随取、普遍利息能达到4%以上。”

  比如C位网红产品“富民宝”,50元可起存,到满期的年化利率为4.8%,提前支取年化利率为4.2%,是一款支持随存随取的个人储蓄存款产品。

  苏宁银行的智能存款“升级存”,50元即可起存、随用随取,不论何时存入或支取利息,均按照年化利率3.98%来支付。

  12月定期存款利率,在各类银行中排名第一的城商行,给出的5年定期存款利率为也只有4.29%。

  兼具较高的收益性和灵活性,使得智能存款成为目前货币基金收益率下行趋势之时,备受大家青睐的投资产品。

  但如果你提前支取存款,银行会将定期存款质押,并将收益权转让给第三方机构的形式,帮助客户盘活定期存款。

  如果你提前支取了,就相当于把这笔定期存款转让给了第三方机构,第三方机构给你垫付本金和4.2%的年化利率,剩下的0.6%就是第三方机构拿到的利差。

  一般来说,民营银行的业务主要是到利率水平较高的小微借贷,这样高利率的贷款,基本可以支撑给到咱们这些存款高息。

  从以上这些特点可以看出,这种新型存款已经跟余额宝一类的货币基金差不多了,实际上和活期存款差不多,却享受了定期存款的利率。

  就像我们开头所说的,随着规模越来越大,产品收益的逐渐降低,另一方面,央行也在担忧着流动性的风险。

  因为毕竟你能拿着定期存款的收益,享受活期存款的便捷,靠的就是收益权快速转让的机制,而对于这种转让机制,现在还没有出台详细的监管办法。

  如果购买的客户太多,在挤兑的时候,规模相对较小的民营银行在运营和找承接方的时候,压力就会比较大。

  所以,央妈现在进行“窗口指导”,让大家冷静下“过火”的热情,也是有其考虑所在的。不过你也不必太担心,央行也还没有对这种新型智能存款一刀切。

  如果你没买,也很难买到,或者在观望中,也没什么损失。毕竟创新时时有,好的品种生命力持久,咱们也不急于去凑热闹嘛~

(作者:www.bbwtcw.com)



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